Berufsunfähigkeit für Ärzte und Zahnärzte
Wer zahlt meine Rechnungen bei Berufsunfähigkeit?
Berufsunfähigkeit als Arzt oder Zahnarzt – welche Besonderheiten gelten für die Absicherung der Arbeitskraft gegen Berufsunfähigkeit bei Medizinern?
Alle Kunden erhalten die am Markt besten Versicherungsbedingungen und Klauseln. Unsere Arztklausel beinhaltet, dass ausdrücklich die zuletzt ausgeübte ärztliche Tätigkeit versichert ist und nicht auf andere ärztliche Tätigkeiten verwiesen wird, wenn diese zum Beispiel noch ausgeübt werden könnten.
Mit wenigen Schritten zum Angebot
Finanzielle Absicherung bei Berufsunfähigkeit als Arzt oder Zahnarzt
Für angestellte Mediziner ist eine Absicherung ihrer Arbeitskraft von besonderer Wichtigkeit. Bei selbstständigen Ärzten stellt sich im Falle der Berufsunfähigkeit immer die Frage, wie hoch die BU-Absicherung sein muss, um einen Facharzt beschäftigen zu können. Der Chirurgen-Daumen oder Überlastung der Psyche machen oft eine weitere Ausübung ärztlicher Tätigkeiten unmöglich.
Das BU-Risiko ist bei operativ tätigen Ärzten beziehungsweise bei Zahnärzten höher. Bei den meisten Gesellschaften können diese sich dennoch günstig als ein Arzt oder Zahnarzt gegen das finanzielle Risiko bei Berufsunfähigkeit absichern. Nicht oder nur in geringem Umfang operativ tätige Ärzte zahlen sogar noch weniger Beitrag.
Berufsunfähigkeitsrente vom Versorgungswerk
Ärzte und Zahnärzte sind Pflichtmitglieder in den berufsständischen Versorgungswerken. Diese zahlen im Fall der Berufsunfähigkeit zwar eine moderate Rente, jedoch erst ab 100 prozentiger Berufsunfähigkeit. Das heißt, die Approbation muss in der Regel zurückgegeben werden.
Wann wird eine Berufsunfähigkeitsrente vom Versorgungswerk gezahlt?
Aufgrund der geringen Voraussetzungen und keiner notwendigen Gesundheitsprüfung zahlt die berufsständische Versorgung nur bei vollständiger Berufsunfähigkeit. Dies ist in der Regel mit der Rückgabe der Approbation verbunden. Umso essentieller ist also die Absicherung einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung hier auf unserer Seite.
Die häufigsten Ursachen für Berufsunfähigkeit bei Ärzten
Jeder Vierte berufstätige wird vor dem regulären Rentenbeginn berufsunfähig. Oft ist der Grund dafür kein Unfall sondern eine psychische Erkrankung, Erkrankungen am Herz- Kreislaufsystem oder Krebs. Die häufigsten Ursachen bei Ärzten sind:
Nerven/Psyche: 31 Prozent
Tumore/Krebs: 29%
Skelett/Bewegungsapparat: 12%
Kers/Kreislauf: 11%
Unfälle: 5%
Sonstige: 12%
Private BU für Ärzte und Zahnärzte
Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt bereits ab 50 prozentiger Berufsunfähigkeit. Konkret bedeutet dies, dass du als Arzt oder Zahnarzt, trotz Berufsunfähigkeitsversorgung, deine Approbation behalten kannst und evtl. noch in gewissem Maß beruflich tätig sein darfst. Ein Beispiel ist das Schreiben von Gutachten. Die Unterschiede zwischen der BU-Rentenzahlung des Versorgungswerks und der privaten Berufsunfähigkeitsversicherung sind in vielen Punkten gravierend.
Wie kann ich mich als Arzt günstig BU versichern?
Anders als beim Versorgungswerk müssen sich Ärzte und Zahnärzte bei einer privaten BU zwischen diversen, qualitativ sehr unterschiedlichen, Versicherern entscheiden.
Gut ist es, dass die Tarife über uns als Makler nicht teurer sind, als die im Internet angeboten werden und Sie dennoch unsere Beratung völlig kostenlos nutzen können, da wir von den jeweiligen Versicherern bei Abschluss honoriert werden.
Es ist für dich also besser, wenn du zunächst kostenlos von uns beraten wirst und dann deine private BU Versorgung abschließt, da bei anderen Onlineversicherungsanbietern bei gleichem Preis der BU-Versicherung oft keine Beratung angeboten wird.
Ebenfalls achten wir obligatorisch darauf, dass dir die richtigen Klauseln in den Versicherungstarifen angeboten werden. Wir können deine Antragsprüfung übernehmen und sind im Leistungsfall dein Ansprechpartner, wenn du dies wünschst.
Selbstverständlich ist die Versicherungsgesellschaft ebenfalls für dich da, wenn du diese direkt ansprichst.
Welche ist die beste BU für Ärzte und Zahnärzte?
Wichtige Merkmale einer „guten“ Berufsunfähigkeitsversicherung für Ärzte sind:
- Verzicht auf abstrakte Verweisung in der Erstprüfung und in der Nachprüfung: es zählt Ihr konkret ausgeübter Beruf und es wird nicht auf andere Berufe verwiesen
- Verzicht auf abstrakte Verweisung nach Ausscheiden aus dem Beruf (z.B. Elternzeit )
- Ärztlicher Prognosezeitraum 6 Monate: Bei 6 Monatiger Krankheitsprognose wird die BU Rente bereits ausgezahlt.
- Weltweiter Versicherungsschutz
- Rückwirkende Rentenzahlung in den ersten 6 Monaten: Zum 01. Tag wird bereits die BU Rente gezahlt
- Pflegebedürftigkeit gilt auch als BU
- Garantierte Steigerung der BU-Rente im Leistungsfall versicherbar, idealerweise mit 3%
- Nachversicherungsmöglichkeiten ohne Gesundheitsprüfung bei bestimmten Ereignissen (z.B. Heirat, Geburt, Hauskauf) bzw. bei einer Erhöhung des Einkommens.
- Geringe Prozessquote (max. 1-2%)
- Verzicht auf Meldepflicht gesundheitlicher Verbesserungen im Leistungsfall
- Leistung auch bei fahrlässigen oder vorsätzlichen Verstößen im Straßenverkehr (z.B. Trunkenheitsfahrt, Überfahren einer roten Ampel oder durchgezogenen Linie, Geschwindigkeitsüberschreitung, Nötigung – Lichthupe / Drängeln, rechts Überholen, etc.)
- Beitragsstundung bei vollem BU-Schutz möglich, idealerweise zinslos, insbesondere bei Arbeitslosigkeit oder Elternzeit.
- Ausschluss befristeter Leistungsanerkennung ohne Ausnahmen: wird die BU-Rente bei einer vorübergehenden Berufsunfähigkeit (z.B. 2 Jahre bei Bruch der Wirbelsäule) unbefristet anerkannt, dann muss die Gesellschaft Ihnen danach nachweisen, dass Sie wieder gesund sind, um ihre Zahlungen ggf. einstellen zu können. Bei einer befristeten Anerkennung läge die Beweislast für eine fortdauernde Berufsunfähigkeit bei Ihnen, es muss dann meistens ein komplett neuer BU Antrag gestellt werden, damit weitergezahlt wird. Dies kann relevant werden, wenn es zu einem Prozess kommt und der Richter sich aufgrund unterschiedlicher Aussagen von Gutachtern nicht entscheiden kann, wem er recht gibt. Teilweise wird eingewendet, dass dadurch die Schwelle für die Anerkennung einer BU höher werden kann, wenn der Versicherer nicht die Möglichkeit hat, zunächst eine vorläufige bzw. befristete BU Rente zu bewilligen. Besonders vorteilhaft ist der Ausschluss einer Befristung deshalb in Kombination mit einer Arbeitsunfähigkeitsklausel, die eine frühzeitige Zahlung sicherstellt.
- Rechtsanspruch auf Überprüfung der Berufsgruppe nach einem Berufswechsel: Reduziert sich das Risiko der Berufstätigkeit (z.B. keine operative Tätigkeit mehr), dann besteht ein Rechtsanspruch auf eine Senkung des Beitrags.
- Moderates Verteuerungsrisiko unterhalb von 30 bis 35%
- Eine moderne Infektionsklausel
- Verzicht auf die Prüfung einer Umorganisation der Arbeit, nicht nur bei Angestellten, sondern speziell auch bei niedergelassenen Ärzten mit weniger als 5 approbierten Mitarbeitern
Praxisbeispiele für eine BU-Versicherung
Die nachfolgenden Beispiele sollen veranschaulichen, dass eine Berufsunfähigkeit nicht bedeutet, dass das Leben mit einem Schlag vorbei und nicht mehr lebenswert ist. Mit der richtigen Absicherung kann der Lebensstandard erhalten werden.
Facharzt für Allgemeinmedizin
Name: Alexander, Alter: 52 Jahre
Beruf: Facharzt für Allgemeinmedizin (ohne operative Tätigkeit)
Erkrankung: Amyotrophe Lateralsklerose (ALS -Nervenerkrankung)
Die Diagnose einer Amyotrophen Lateralsklerose erhielt der Facharzt für Allgemeinmedizin bereits vor einigen Jahren. Im vergangenen Jahr schritt die Erkrankung weiter fort, sodass er seine Tätigkeit im Krankenhaus mit Bereitschaftsdienst aufgrund der körperlichen Einschränkungen und der psychischen Belastung nicht mehr ausüben konnte.
Monatliche BU-Rente: 2.977€
Restlaufzeit: 15 Jahre
Zahnärztin (selbständig)
Name: Sandra, Alter: 44 Jahre
Beruf: Zahnärztin (selbstständig)
Erkrankung: Hirntumor
In ihrer Praxis beschäftigte die Zahnärztin drei Vollzeitmitarbeiterinnen und vier Teilzeitmitarbeiterinnen. Nach einem Krampfanfall und darauffolgender Einlieferung in ein Krankenhaus wurde bei der Versicherten ein Hirntumor diagnostiziert. Aufgrund der anschließenden Behandlungen und Folgebeschwerden musste die Zahnärztin ihre Praxis aufgeben.
Monatliche BU-Rente: 2.430€
Restlaufzeit: 21 Jahre
Chirurg
Name: Jens, Alter: 44 Jahre
Beruf: Chirurg
Erkrankung: Chronisch obstruktive Lungenerkrankung (COPD)
Bei dem Chirurgen wurde infolge häufig auftretender Atemnot eine chronisch obstruktive Lungenerkrankung diagnostiziert. Seine Sauerstoffsättigung war durchgehend unter dem Normbereich, er benötigte ein Sauerstoffgerät. Durch die Einschränkung in seiner beruflichen Tätigkeit musste er seine chirurgische Tätigkeit aufgeben.
Monatliche BU-Rente: 2.810€
Restlaufzeit: 24 Jahre
Angebote & Beratung
Häufig gestellte Fragen
Bereits Schüler ab 10 Jahren sowie Studierende können eine BU-Versicherung abschließen, dies ist sogar empfehlenswert. Wichtig ist: Man sollte frühzeitig über eine BU-Versicherung nachdenken. Tatsache ist: Je früher du eine BU-Versicherung abschließst, desto günstiger sind die Beiträge und umso höher ist die Chance zum Zeitpunkt des Abschlusses, noch gesund zu sein.
Die Vertragsdauer wird auf dein Renteneintrittsalter abgestimmt. Somit bist du dein ganzes Berufsleben über abgesichert, da die BU als Ausgleich für dein Einkommen dient. Je früher du eine BU-Versicherung abschließst, desto günstiger sind dann die Beiträge.
Die Entscheidung über die Höhe der Berufsunfähigkeitsrente ist eine persönliche. Sie richtet sich nach dem Absicherungsbedarf im Falle einer Berufsunfähigkeit. Gemeinsam ermitteln wir deinen Bedarf, um eine ausreichende Absicherungshöhe abzusichern.
Diese Relevanten Fragen solltesr du dir stellen:
- Gibt es Einsparmöglichkeiten?
- Welches konkrete Vorsorgeziel habe ich?
- Habe ich bereits bestehende Absicherungen?
Bei der Höhe deiner BU-Rente solltest du vor allem auf einen möglich steigenden Lebensstandard sowie Inflationsausgleich achten. Für Diesen Fall empfiehlt es sich, eine Dynamik mit einzuschließen. Somit erhöhen sich deine Beiträge jedes Jahr automatisch und passen zeitgleich die Rente nach oben an. Du hast jederzeit das Recht, dieser Dynamik zu widersprechen. Ein weiterer wichtiger Faktor ist die Nachversicherungsgarantie – hier kannst du unter bestimmten Voraussetzungen ohne erneute Gesundheitsprüfung deine Berufsunfähigkeitsrente erhöhen. Beispiele hierfür sind unter anderem: Hochzeit, Nachwuchs, Erwerb einer Immobilie oder auch die abgeschlossene Ausbildung oder Studium.
Die Kosten für deine Berufsunfähigkeitsschutz sind von mehreren Aspekten abhängig. Hierzu zählen u.a. die Höhe der BU-Rente, dein Alter sowie die Vertragsdauer. Oftmals entscheidet auch deine Finanzielle Situation darüber, Welche Beitragshöhe sinnvoll ist. Man sollte sie zumindest so wählen, dass du damit deinen Lebensunterhalt bestreiten kannst. Es kann sein, dass du eine Altersvorsorge besitzt, es wäre nicht verkehrt, die dazugehörigen Beiträge in die Kalkulation mit einzubeziehen.
Da jeder Beruf unterschiedlich ist und seine eigenen Risiken mit sich bringt, ist die Wahrscheinlichkeit berufsunfähig zu werden sehr unterschiedlich. Das bedeutet, dass die einzelnen Berufe in Gruppen eingeteilt werden. Dies führt dazu, dass es zu unterschiedlichen Beitragshöhen für eine BU-Versicherung kommt. Zum Beispiel ist das Risiko eines Informatikers, berufsunfähig zu werden, geringer als das eines Dachdeckers.
Bei einem Jobwechsel haben wir die Möglichkeit den Beruf erneut zu prüfen. Im Falle einer Verbesserung der Berufsgruppe können wir deine Beiträge anpassen. Sollte der Beruf eine schlechtere Berufsgruppe haben, würdest du einfach in deiner alten Berufsgruppe bleiben.
Es gilt hier: Nur eine Besserstellung ist möglich!
Das wichtigste ist, dass man nicht nur auf die Kosten pro Monat achtet, sondern auch auf den Leistungsumfang. Dies bedeutet nicht, dass gut automatisch teuer ist. Unsere Gesellschaften leisten bereits bei Krankschreibung „Gelbe Schein-Regelung“, wir achten auf saubere Bedingungen, in denen keine abstrakte Verweisung enthalten ist und bieten Flexibilität bei Berufsveränderungen sowie finanziellen Engpässen.
Günstige Angebote auf etwaigen Internetplattformen mögen auf den ersten Blick sehr anziehend sein, aber oftmals lohnt sich ein zweiter Blick auf versteckte Klauseln.
Ein weiterer wichtiger Faktor ist die Leistungsquote und die Finanzstärke eines Versicherers. Unabhängige Rating-Agenturen prüfen dies in regelmäßigen Abständen.
Ja, du kannst die Beiträge im Rahmen der Höchstbeträge für sonstige Vorsorgeaufwendungen als Sonderausgaben von der Steuer absetzen. Um diese steuerlich geltend machen zu können, musst du die Beiträge in der Einkommensteuererklärung im Vordruck „Anlage Vorsorgeaufwand“ unter „Weitere sonstige Vorsorgeaufwendungen“ angeben und eintragen.
Ja, die Berufsunfähigkeitsrente wird weder auf eine Erwerbsminderungsrente noch auf sonstige Rentenansprüche angerechnet. Im Grunde genommen, soll der „Lohnersatz“ mögliche Verdienstausfälle ausgleichen und dabei helfen, deinen aktuellen Lebensstandard abzusichern. Anders wäre es, wenn du Hartz IV (Sozialhilfe) beantragst.
Oftmals dient der Begriff Arbeitsunfähigkeitsversicherung als Synonym für die eigentliche Berufsunfähigkeitsversicherung. Doch wer arbeitsunfähig ist, war beim Arzt und wurde von diesem für einen bestimmten Zeitraum krankgeschrieben – zum Beispiel, wegen einer Grippe. Das hat zur Folge, dass die Person durch die Krankschreibung für diesen Zeitraum nicht arbeitsfähig ist, aber eben noch nicht berufsunfähig. Im Falle einer 6 monatigen Krankschreibung greift wenn im Vertrag mit eingeschlossen, die Gelbe-Schein-Regelung, was bedeutet, dass du rückwirkend ab dem ersten Tag der Krankschreibung deine vereinbarte Rente erhältst – ohne offiziell berufsunfähig zu sein.
Wohingegen die Berufsunfähigkeitsversicherung nicht bei kurz anhaltender Krankheit leistet, sondern erst bei andauernden gesundheitlichen Problemen. Versicherer die eine AU-Klausel in den Verträgen einbauen, meinen damit die Gelbe-Schein-Regel.
Personen, die nach dem 1. Januar 1961 geboren wurden, erhalten seit dem Jahr 2001 keine gesetzliche Berufsunfähigkeitsrente mehr. Solltest du keine private Absicherung in Form einer Berufsunfähigkeitsversicherung haben, gibt es eine gesetzliche Erwerbsminderungsrente, die im Vergleich zur BU deutlich geringere Leistungen umfasst. Diese erhältst du auch nur dann, wenn du KEINE Berufliche Tätigkeit länger als 3 bzw. 6 Stunden ausüben kannst.
Vor Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung solltest du dich genaustens darüber informieren, ob darin eine „abstrakte Verweisung“ enthalten ist. Übersetzt bedeutet es: Solltest du deinen Beruf nicht mehr ausüben können, hat der Versicherer die Möglichkeit zu prüfen, ob du unter bestimmten Voraussetzungen eine vergleichbar andere Tätigkeit ausüben kannst.
Wir achten darauf, dass du in deinen Verträgen saubere Bedingungen hast und dementsprechend keine abstrakte Verweisung.
Wenn du überlegst deine Absicherung zu kündigen, sollte dies ein wohl überlegter Schritt sein, denn es gibt andere für Sie bessere Lösungen unter anderem bei finanziellen Engpässen, um deinen Schutz nicht zu verlieren. Die Berufsunfähigkeitsversicherung zählt für uns zu den mit Abstand wichtigsten Versicherungen. Die Kündigung einer Berufsunfähigkeitsversicherung ist zum Ende eines jeden Monats möglich. Weitere Einzelheiten findest du in deinen Versicherungsbedingungen. Du solltest vor allem bedenken, dass ein erneuter Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung nur gegen erneuter Gesundheitsprüfung sowie neuem Eintrittsalter möglich ist. Da viele Versicherer für den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung eine Altersgrenze zwischen 50 und 55 Jahren setzen, ist es erfahrungsgemäß nach einer Kündigung schwer, gar eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen zu können.
