Berufsunfähigkeitsversicherung für Psychotherapeuten
Wer zahlt meine Rechnungen bei Berufsunfähigkeit?
Unsere Arbeitskraft ist ein fragiles Gerüst. Auch dich als Psychotherapeut:in kann eine Berufsunfähigkeit treffen. Es ist ein geistig höchst anspruchsvoller Beruf, der zudem eine hohe Verantwortung mit sich bringt. Dazu kommen Erkrankungen oder Unfälle, die deine Arbeitskraft einschränken kann.
Die Berufsunfähigkeitsversicherung sichert dir ein Einkommen und zahlt dir im Leistungsfall eine monatliche Rente. Sie kann sich flexibel an die Lebenssituationen anpassen. So kann die Rente bei verschiedenen Anlässen ohne erneute Gesundheitsprüfung angepasst oder auch eine Arbeitsunfähigkeitsklausel miteingeschlossen werden.
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Was bedeutet Berufsunfähigkeit?
Berufsunfähigkeit bedeutet, wenn man aus psychischen, körperlichen oder geistigen Gründen nicht mehr in der Lage ist seinen Beruf zu mindestens 50% auszuüben. Angenommen der Erwerbstätige ist für wenige Tage oder Wochen krankgeschrieben, dass würde noch nicht für eine Berufsunfähigkeit im Sinne der Bedingungen ausreichen. Der Erwerbstätige gilt erst dann als berufsunfähig, wenn ein Ausfall von 6 Monaten vorliegt. Die BU-Versicherung leistet für den zuletzt ausgeübten Beruf. Bedeutet, im Leistungsfall kann der Versicherer dich nicht in einen anderen Beruf verweisen.
Die häufigsten Ursachen für Berufsunfähigkeit bei Psychotherapeuten
Jeder vierte Berufstätige wird vor dem regulären Rentenbeginn berufsunfähig. Die Vereinigung der deutschen Versicherungsmathematiker hat berechnet, dass heute 30-jährige Frauen eine Wahrscheinlichkeit von 26 Prozent haben, berufsunfähig zu werden. Bei ihren männlichen Altersgenossen liegt die Wahrscheinlichkeit bei 24 Prozent. Was die Statistik auch zeigt: Berufsunfähigkeit trifft sowohl jüngere als auch ältere Arbeitnehmer. Wer 2016 berufsunfähig wurde, war im Schnitt 44 Jahre alt.
Oft ist der Grund dafür kein Unfall sondern eine psychische Erkrankung (30 Prozent). Dies ist mit Abstand die häufigste Ursache. Allein in den letzten 10 Jahren stieg die Berufsunfähigkeit durch Depressionen, Burnout und Co. von 20% auf 30%.
Es gibt doch das Versorgungswerk, warum benötige ich als Psychotherapeut:in einen zusätzlichen BU-Schutz?
Psychotherapeuten sind Pflichtmitglieder in den berufsständischen Versorgungswerken und können sich nicht befreien lassen. Das Versorgungswerk zahlt im Fall einer Berufsunfähigkeit zwar eine moderate Rente, jedoch erst ab 100 Prozentiger Berufsunfähigkeit. Das heißt: Der Psychotherapeut muss in der Regel seine wohl verdiente Approbation abgeben, um Leistung zu erhalten.
Beim Versorgungswerk bemisst sich die zu erwartenden Rentenhöhe an drei Faktoren: Deinem Alter bei Eintritt in das Versorgungswerk sowie die Dauer der Mitgliedschaft und Höhe der eingezahlten Beiträge. Aufgrund dessen, dass man ohne jegliche Gesundheitsprüfung in die berufsständische Versorgung eintritt, wird auch nur bei „absoluter Existenzvernichtung“ geleistet.
Was passiert, wenn du finanziell von den einen auf den anderen Tag auf Unterstützung angewiesen bist? Das ist eine der zentralen Fragen, die du dir stellen solltest, wenn du dich mit dem Thema Berufsunfähigkeitsversicherung auseinandersetzt.
Die BU der Versorgungswerke
Welche Merkmale hat die BU des Versorgungswerkes?
- Keine Gesundheitsprüfung nötig
- Als Teil des Pflichtbeitrags des Versorgungswerks mitversichert
- Bei Erreichen der Altersgrenze wird die Berufsunfähigkeitsrente in eine lebenslange Altersrente umgewandelt
Wie erfahren sind die Versorgungswerke in der Leistungsfallbearbeitung?
Dazu muss man erst einmal wissen, wie viele Mitglieder es in NRW im Versorgungswerk der Psychotherapeuten gibt. Stand 2019 waren es 10.909 aktive Mitglieder, davon erhielten lediglich ca. 20 Psychotherapeuten in NRW eine Berufsunfähigkeitsrente. Das sind weniger als 1% aller Mitglieder. Dementsprechend wenig beschäftigen sich die Versorgungswerke mit diesen Fällen. Das führt im Umkehrschluss dazu, dass dieser Bereich deutlich weniger professionell und personalstark aufgestellt ist, wie die der einzelnen BU-Versicherer.
Private BU für Psychotherapeuten
Auch bei einer Berufsunfähigkeit von unter 100% ist die normale Berufsausübung für dich als Psychotherapeut:in häufig nicht mehr möglich oder zumutbar – zum Beispiel mit einem Bandscheibenvorfall oder einer psychischen Erkrankung. Deswegen liegen die meisten Leistungsfälle der privaten Versicherer bei deutlich unter 100%. Auch viele Versorgungswerke empfehlen ihren Mitglieder, sich zusätzlich gegen einen geringeren Grad der Berufsunfähigkeit privat abzusichern.
Vergleich | Versorgungswerk | Private BU-Versicherer |
|---|---|---|
Leistet ab Berufsunfähigkeit von: | 100% | 50% |
Weitere Berufstätigkeit möglich? | Nein | Ja |
Wartezeit | Bis zu 5 Jahre | Keine |
Höhe der BU-Rente | Abhängig von gezahlten Beiträgen | Angemessen zum Einkommen |
Abstrakte Verweisung / Verweisungsrecht | Ja | Nein |
Aufgabe der Zulassung | Ja | Nein |
Gesundheitspürfung | Nein | Ja |
Medizinische Mitwirkungspflicht | zumutbare Heilbehandlung oder Reha
| Nein |
Was sind die wichtigsten Merkmale einer guten Berufsunfähigkeit?
Eine gute Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt die monatliche Rente aus, wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf zu 50 % und einen Zeitraum von mindestens sechs Monaten wegen einer Krankheit oder eines Unfalls nicht mehr ausüben konntest. Ein Beispiel: Wenn du aufgrund einer Erkrankung statt 8 Stunden nur noch 4 Stunden täglich als Psychotherapeut:in tätig sein kannst, erhältst du von deinem Versicherer die volle Rente.
Einige wenige Versicherer behalten sich in ihren Bedingungen vor, abstrakt auf einen ähnlichen Beruf, die du theoretisch zu über 50% ausüben könntest, zu verweisen. Fallbeispiel: Du könntest somit als Psychotherapeut:in bspw. als Journalist:in tätig werden. Für den Versicherer spielt die Arbeitsmarktlage, ob der Job für dich verfügbar ist oder nicht, keine Rolle. Aber keine Sorge, eine gute Berufsunfähigkeitsversicherung verzichtet auf die abstrakte Verweisung und sichert den zuletzt ausgeübten Beruf ab.
Mit der Nachversicherungsgarantie kannst du bei bestimmten Anlässen die BU-Rente anpassen, ohne erneut Gesundheitsfragen beantworten zu müssen. Bei vielen Versicherern gibt es allerdings ein Höchstalter bis zu dem die Ausbaugarantie genutzt werden kann und eine Maximalhöhe, bis zu der die Rente aufgestockt werden kann. Nimmt man die Nachversicherung in Anspruch, werden natürlich auch die Beiträge dementsprechend angepasst.
Hier einige Anlässe für eine Erhöhung:
– Eheschließung oder Eintragung einer Lebenspartnerschaft
– Scheidung oder Aufhebung einer eingetragenen Lebenspartnerschaft
– Geburt oder Adoption eines Kindes
– Beginn eines Studiums
– Erstmalige Aufnahme einer beruflichen Tätigkeit
– Abschluss einer akademischen Weiterqualifizierung
– Wechsel in die hauptberufliche Selbständigkeit
– Steigerung des Bruttojahresgehalts um mindestens zehn Prozent
– Erwerb von Immobilieneigentum
Durch die Dynamik erhöht sich die BU-Rente in regelmäßigen Abständen, wodurch zum einen die Auswirkungen der Inflation ausgeglichen werden können, denn ohne Dynamik verliert die vereinbarte Leistungssumme an realer Kaufkraft. Zum anderen wird über die Dynamik dein stetig steigender Absicherungsbedarf gedeckt, denn in der Regel steigt nicht nur dein Einkommen, sondern auch deine Kosten pro Jahr. Die Dynamik kannst du sowohl für den Zeitraum vor als auch während der Berufsunfähigkeit vereinbaren. Zudem kann der Dynamik beliebig oft ohne Angabe von Gründen widersprochen werden.
Der Begriff Umorganisation wird oft missverstanden. In den folgenden zwei Beispiele müssen Selbstständige nicht beweisen, dass Sie sich umorganisieren könnten:
- Der Selbstständige ist Akademiker und übt in seiner täglichen Arbeitszeit mindestens zu 90 % kaufmännische oder organisatorische Tätigkeiten aus
- Der Selbstständige beschäftigt in seinem Betrieb in den letzten zwei Jahren durchgehend weniger als 5 Mitarbeiter:innen
Die Umorganisationsklausel ist bereits einigen auf die Füße gefallen und daher immer ein wichtiges Leistungsmerkmal.
Einige Versicherer bieten an, die versicherte Rente bereits zu zahlen, wenn der Versicherte für mindestens sechs Monate am Stück krankgeschrieben wird – und nicht erst, wenn er auf lange Sicht nicht mehr seinem Beruf nachgehen kann. Der Versicherer leistet bereits bei Krankschreibung – also vor dem Ergebnis einer Prüfung auf Berufsunfähigkeit – und damit wesentlich früher. Dies kann die finanzielle Situation des Betroffenen deutlich entspannen. Parallel wird dann der Antrag auf Berufsunfähigkeit gestellt und geprüft. Wird die Berufsunfähigkeit anerkannt, ersetzt die BU-Rente dann nahtlos die Leistung wegen Krankschreibung.
Berufsunfähigkeitsversicherung: Für eine finanziell sichere Zukunft.
Du lebst dein Leben und wir kümmern uns um die richtige Vorsorge, wenn doch mal was passieren sollte. Dabei arbeiten wir von Esurancy nach dem Credo: Wir beraten, du entscheidest. Die wichtigsten Vorteile einer privaten BU-Versicherung auf einen Blick:
- Umfassende Absicherung im Falle einer BU durch Unfälle, Erkrankungen sowie Verletzungen des Bewegungsapperates, der Psyche, bei Krebs etc.
- Finanzielle Sicherheit durch monatliche BU-Rente
- Staatliche Zuwendungen liegen meist im Hartz-IV-Niveau, eine richtige BU leistet im vollen Umfang
- Absicherung für alle Altersklassen zwischen 10 bis 55 Jahren empfehlenswert
- Leistung bereits nach 6-monatiger Arbeitsunfähigkeit (gelbe-Schein-Regel)
Häufig gestellte Fragen
Bereits Schüler ab 10 Jahren sowie Studenten, können eine BU-Versicherung abschließen, dies ist sogar empfehlenswert. Wichtig ist: Man sollte frühzeitig über eine BU-Versicherung nachdenken. Tatsache ist: Je früher du eine BU-Versicherung abschließst, desto günstiger sind die Beiträge und umso höher ist die Chance zum Zeitpunkt des Abschlusses, noch gesund zu sein.
Die Vertragsdauer wird auf dein Renteneintrittsalter abgestimmt. Somit bist du dein ganzes Berufsleben über abgesichert, da die BU als Ausgleich für dein Einkommen dient. Je früher du eine BU-Versicherung abschließst, desto günstiger sind dann die Beiträge.
Die Entscheidung über die Höhe der Berufsunfähigkeitsrente ist eine persönliche. Sie richtet sich nach dem Absicherungsbedarf im Falle einer Berufsunfähigkeit. Gemeinsam ermitteln wir deinen Bedarf, um eine ausreichende Absicherungshöhe abzusichern.
Diese Relevanten Fragen solltesr du dir stellen:
- Gibt es Einsparmöglichkeiten?
- Welches konkrete Vorsorgeziel habe ich?
- Habe ich bereits bestehende Absicherungen?
Bei der Höhe deiner BU-Rente solltest du vor allem auf einen möglich steigenden Lebensstandard sowie Inflationsausgleich achten. Für Diesen Fall empfiehlt es sich, eine Dynamik mit einzuschließen. Somit erhöhen sich deine Beiträge jedes Jahr automatisch und passen zeitgleich die Rente nach oben an. Du hast jederzeit das Recht, dieser Dynamik zu widersprechen. Ein weiterer wichtiger Faktor ist die Nachversicherungsgarantie – hier kannst du unter bestimmten Voraussetzungen ohne erneute Gesundheitsprüfung deine Berufsunfähigkeitsrente erhöhen. Beispiele hierfür sind unter anderem: Hochzeit, Nachwuchs, Erwerb einer Immobilie oder auch die abgeschlossene Ausbildung oder Studium.
Die Kosten für deine Berufsunfähigkeitsschutz sind von mehreren Aspekten abhängig. Hierzu zählen u.a. die Höhe der BU-Rente, dein Alter sowie die Vertragsdauer. Oftmals entscheidet auch deine Finanzielle Situation darüber, Welche Beitragshöhe sinnvoll ist. Man sollte sie zumindest so wählen, dass du damit deinen Lebensunterhalt bestreiten kannst. Es kann sein, dass du eine Altersvorsorge besitzt, es wäre nicht verkehrt, die dazugehörigen Beiträge in die Kalkulation mit einzubeziehen.
Da jeder Beruf unterschiedlich ist und seine eigenen Risiken mit sich bringt, ist die Wahrscheinlichkeit berufsunfähig zu werden sehr unterschiedlich. Das bedeutet, dass die einzelnen Berufe in Gruppen eingeteilt werden. Dies führt dazu, dass es zu unterschiedlichen Beitragshöhen für eine BU-Versicherung kommt. Zum Beispiel ist das Risiko eines Informatikers, berufsunfähig zu werden, geringer als das eines Dachdeckers.
Bei einem Jobwechsel haben wir die Möglichkeit den Beruf erneut zu prüfen. Im Falle einer Verbesserung der Berufsgruppe können wir deine Beiträge anpassen. Sollte der Beruf eine schlechtere Berufsgruppe haben, würdest du einfach in deiner alten Berufsgruppe bleiben.
Es gilt hier: Nur eine Besserstellung ist möglich!
Das wichtigste ist, dass man nicht nur auf die Kosten pro Monat achtet, sondern auch auf den Leistungsumfang. Dies bedeutet nicht, dass gut automatisch teuer ist. Unsere Gesellschaften leisten bereits bei Krankschreibung „Gelbe Schein-Regelung“, wir achten auf saubere Bedingungen, in denen keine abstrakte Verweisung enthalten ist und bieten Flexibilität bei Berufsveränderungen sowie finanziellen Engpässen.
Günstige Angebote auf etwaigen Internetplattformen mögen auf den ersten Blick sehr anziehend sein, aber oftmals lohnt sich ein zweiter Blick auf versteckte Klauseln.
Ein weiterer wichtiger Faktor ist die Leistungsquote und die Finanzstärke eines Versicherers. Unabhängige Rating-Agenturen prüfen dies in regelmäßigen Abständen.
Ja, du kannst die Beiträge im Rahmen der Höchstbeträge für sonstige Vorsorgeaufwendungen als Sonderausgaben von der Steuer absetzen. Um diese steuerlich geltend machen zu können, musst du die Beiträge in der Einkommensteuererklärung im Vordruck „Anlage Vorsorgeaufwand“ unter „Weitere sonstige Vorsorgeaufwendungen“ angeben und eintragen.
Ja, die Berufsunfähigkeitsrente wird weder auf eine Erwerbsminderungsrente noch auf sonstige Rentenansprüche angerechnet. Im Grunde genommen, soll der „Lohnersatz“ mögliche Verdienstausfälle ausgleichen und dabei helfen, deinen aktuellen Lebensstandard abzusichern. Anders wäre es, wenn du Hartz IV (Sozialhilfe) beantragst.
Oftmals dient der Begriff Arbeitsunfähigkeitsversicherung als Synonym für die eigentliche Berufsunfähigkeitsversicherung. Doch wer arbeitsunfähig ist, war beim Arzt und wurde von diesem für einen bestimmten Zeitraum krankgeschrieben – zum Beispiel, wegen einer Grippe. Das hat zur Folge, dass die Person durch die Krankschreibung für diesen Zeitraum nicht arbeitsfähig ist, aber eben noch nicht berufsunfähig. Im Falle einer 6 monatigen Krankschreibung greift wenn im Vertrag mit eingeschlossen, die Gelbe-Schein-Regelung, was bedeutet, dass du rückwirkend ab dem ersten Tag der Krankschreibung deine vereinbarte Rente erhältst – ohne offiziell berufsunfähig zu sein.
Wohingegen die Berufsunfähigkeitsversicherung nicht bei kurz anhaltender Krankheit leistet, sondern erst bei andauernden gesundheitlichen Problemen. Versicherer die eine AU-Klausel in den Verträgen einbauen, meinen damit die Gelbe-Schein-Regel.
Personen, die nach dem 1. Januar 1961 geboren wurden, erhalten seit dem Jahr 2001 keine gesetzliche Berufsunfähigkeitsrente mehr. Solltest du keine private Absicherung in Form einer Berufsunfähigkeitsversicherung haben, gibt es eine gesetzliche Erwerbsminderungsrente, die im Vergleich zur BU deutlich geringere Leistungen umfasst. Diese erhältst du auch nur dann, wenn du KEINE Berufliche Tätigkeit länger als 3 bzw. 6 Stunden ausüben kannst.
Vor Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung solltest du dich genaustens darüber informieren, ob darin eine „abstrakte Verweisung“ enthalten ist. Übersetzt bedeutet es: Solltest du deinen Beruf nicht mehr ausüben können, hat der Versicherer die Möglichkeit zu prüfen, ob du unter bestimmten Voraussetzungen eine vergleichbar andere Tätigkeit ausüben kannst.
Wir achten darauf, dass du in deinen Verträgen saubere Bedingungen hast und dementsprechend keine abstrakte Verweisung.
Wenn du überlegst deine Absicherung zu kündigen, sollte dies ein wohl überlegter Schritt sein, denn es gibt andere für Sie bessere Lösungen unter anderem bei finanziellen Engpässen, um deinen Schutz nicht zu verlieren. Die Berufsunfähigkeitsversicherung zählt für uns zu den mit Abstand wichtigsten Versicherungen. Die Kündigung einer Berufsunfähigkeitsversicherung ist zum Ende eines jeden Monats möglich. Weitere Einzelheiten findest du in deinen Versicherungsbedingungen. Du solltest vor allem bedenken, dass ein erneuter Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung nur gegen erneuter Gesundheitsprüfung sowie neuem Eintrittsalter möglich ist. Da viele Versicherer für den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung eine Altersgrenze zwischen 50 und 55 Jahren setzen, ist es erfahrungsgemäß nach einer Kündigung schwer, gar eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen zu können.
